文/王玉珍 （中國(guó)期貨市場(chǎng)文學(xué)家行業(yè)協(xié)會(huì)）
前言： 在我國(guó)的金融科技在付款、金融市場(chǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)及其管控技術(shù)層面的解決方法早已遭受大量國(guó)家和地區(qū)、金融市場(chǎng)的十分重視。從業(yè)務(wù)流程合理布局看來，百度搜索、阿里、騰訊官方、京東商城、小米手機(jī)等已成為了在我國(guó)金融科技發(fā)展趨勢(shì)的標(biāo)桿，其具體的發(fā)展趨勢(shì)行業(yè)為互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、生物識(shí)別技術(shù)等。技術(shù)性與金融產(chǎn)品深層融合，從致力于線下推廣前臺(tái)接待業(yè)務(wù)流程的網(wǎng)上轉(zhuǎn)移，向大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能金融、單據(jù)做賬、最底層安全性等中后臺(tái)管理拓寬。
———— / 文章正文如下所示/ ————
要回應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展市場(chǎng)前景怎樣？最先要看一下什么叫互聯(lián)網(wǎng)金融？
一般而言，大家覺得的互聯(lián)網(wǎng)金融只是就是指互，但事實(shí)上互聯(lián)網(wǎng)金融的界定遠(yuǎn)遠(yuǎn)地不僅這種。嚴(yán)苛的互聯(lián)網(wǎng)金融界定就是指?jìng)鹘y(tǒng)式金融運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和通信技術(shù)性完成資產(chǎn)融合、付款、項(xiàng)目投資和信息內(nèi)容咨詢服務(wù)的新式金融產(chǎn)品方式，及其以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方法運(yùn)營(yíng)管理的金融產(chǎn)品。
假如為此來推理，互聯(lián)網(wǎng)金融就應(yīng)當(dāng)包含下列好多個(gè)一部分：
第一部分是互，她們?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融給予高新科技適用，是互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵構(gòu)成部分。
第二部份是原來的金融企業(yè)憑借互聯(lián)網(wǎng)金融高新科技從業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)流程和服務(wù)項(xiàng)目，這也是傳統(tǒng)式金融業(yè)完成轉(zhuǎn)型發(fā)展和融入市場(chǎng)需求的主要方法。
第三一部分是新起的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或是服務(wù)平臺(tái)，也就是大家日常認(rèn)為的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。
因此，我們不能簡(jiǎn)易地說互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展會(huì)更好或是不太好，反而是綜合性上邊的歸類大家各自開展剖析并下結(jié)論。
1.互將遭遇史無前例的發(fā)展趨勢(shì)機(jī)遇和幸福的市場(chǎng)前景
我們知道，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)在中國(guó)早已獲得了不錯(cuò)的發(fā)展趨勢(shì)，并且將來會(huì)發(fā)展趨勢(shì)得越變?cè)胶谩Ｄ屈N，憑借大數(shù)據(jù)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)獲得更快的發(fā)展趨勢(shì)。且在現(xiàn)行政策上在我國(guó)倡導(dǎo)“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù) ”，因而，將來大數(shù)據(jù)技術(shù)及其將來的物聯(lián)網(wǎng)將在更廣泛的行業(yè)獲得運(yùn)用和發(fā)展趨勢(shì)，伴隨著在我國(guó)金融企業(yè)的智能化系統(tǒng)轉(zhuǎn)型發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融高新科技將遭遇更高的市場(chǎng)的需求。
翰威特2013公布調(diào)查報(bào)告，明確提出了有希望更改日常生活、商業(yè)服務(wù)和世界經(jīng)濟(jì)的12大新起刷新技術(shù)性——移動(dòng)互聯(lián)、人工智能技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、智能機(jī)器人、次世代游戲基因技術(shù)性、自動(dòng)化技術(shù)交通出行、電力能源存儲(chǔ)技術(shù)、3D打印出、次世代游戲原材料技術(shù)性、非傳統(tǒng)燃?xì)饪辈伞①Y源再運(yùn)用。在其中移動(dòng)互聯(lián)、人工智能技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、智能機(jī)器人等都對(duì)將來的銀行4.0的顛覆性創(chuàng)新的危害。
因而，國(guó)際性和中國(guó)的銀行陸續(xù)開展企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。有數(shù)據(jù)分析，國(guó)際性領(lǐng)跑銀行均值每一年資金投入息稅前利潤(rùn)的17%－20%用以企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和自主創(chuàng)新。而中國(guó)銀行也逐漸試著智能化新模式，可是對(duì)智能化發(fā)展戰(zhàn)略、產(chǎn)業(yè)化執(zhí)行落地式、系統(tǒng)化能力建設(shè)還處在研究環(huán)節(jié)。
在智能化運(yùn)用和轉(zhuǎn)型發(fā)展的歷程中，以新的方法干預(yù)銀行業(yè)務(wù)流程將對(duì)目前的銀行管理體系產(chǎn)生新的考驗(yàn)，而新的銀行運(yùn)營(yíng)模式的層出不窮將改變傳統(tǒng)的銀行綠色生態(tài)。
在目前銀行管理體系以外，新起的金融科技企業(yè)或是新起金融科技的運(yùn)用者，以用戶體驗(yàn)為導(dǎo)向性、以數(shù)據(jù)信息技術(shù)性為推動(dòng)、以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成本低擴(kuò)大為方式的新的銀行形狀將不斷向銀行業(yè)務(wù)范圍滲入，多方位、多行業(yè)地干預(yù)傳統(tǒng)式銀行的全部關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程，銀行和非銀行的界線將愈來愈模糊不清，截止到2016年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)滲透率已達(dá)36%，客戶近5億人。
在銀行管理體系內(nèi)，新的高新科技的廣泛運(yùn)用將發(fā)展出很多新的業(yè)務(wù)流程綠色生態(tài)，借勢(shì)金融科技自主創(chuàng)新，創(chuàng)建以用戶體驗(yàn)為核心，給予新零售、無縫拼接式、訂制化的銀行產(chǎn)品與服務(wù)，將改變傳統(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)模式，打造以銀行業(yè)務(wù)流程為關(guān)鍵、結(jié)合自主創(chuàng)新的一體化新起金融業(yè)生態(tài)鏈。
這也為銀行給予了空前絕后的未來發(fā)展機(jī)會(huì)：大數(shù)據(jù)的應(yīng)用根據(jù)免費(fèi)預(yù)測(cè)顧客的個(gè)人行為以及演化方法，完成銀行商品的訂制化和差別標(biāo)價(jià)；區(qū)塊鏈應(yīng)用的運(yùn)用根據(jù)信息的分布式系統(tǒng)和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸，提升了銀行業(yè)務(wù)流程解決的化的業(yè)務(wù)流程傳輸數(shù)據(jù)方式；金融業(yè)云的運(yùn)用根據(jù)為客人給予遠(yuǎn)程控制的、根據(jù)要求的服務(wù)項(xiàng)目，擺脫銀行目前系統(tǒng)架構(gòu)的成本費(fèi)管束提高銀行的營(yíng)運(yùn)能力。
翰威特對(duì)全世界100家領(lǐng)跑銀行的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：
52%的銀行與金融科技企業(yè)有合作關(guān)系，37%的銀行選用風(fēng)險(xiǎn)投資或私募投資的方式合理布局金融科技。
花旗銀行銀行于2010年開設(shè)了花旗銀行風(fēng)險(xiǎn)投資，密切關(guān)注并項(xiàng)目投資互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、電子商務(wù)與付款、金融信息服務(wù)、安全性與IT這四大尖端科技。
俄羅斯黑海銀行向單獨(dú)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)投資基金Reinventure項(xiàng)目投資5000萬美金，合理布局顛覆性技術(shù)，項(xiàng)目投資包含比特幣錢包Coinbase、社交媒體網(wǎng)站Nabo、一站式支付系統(tǒng)PromisePay、P2P貸款平臺(tái)SocietyOne、公司情報(bào)信息數(shù)據(jù)庫管理Zetaris等。
翰威特強(qiáng)調(diào)，銀行可以根據(jù)回收、項(xiàng)目投資、戰(zhàn)略合作等形式多樣積極主動(dòng)合理布局和借勢(shì)金融科技自主創(chuàng)新。
工商局銀行大城市金融業(yè)研究室楊飛詳細(xì)介紹過歐美國(guó)家銀行運(yùn)用金融科技發(fā)展趨勢(shì)的全新成果。覺得信息科技與金融產(chǎn)品的融合打開了銀行業(yè)寬闊的自主創(chuàng)新室內(nèi)空間。由技術(shù)性推動(dòng)的自主創(chuàng)新已超過證券交易自身，進(jìn)到到銀行的關(guān)鍵行業(yè)。
以巴黎銀行和摩根大通為例子：
巴黎銀行借的協(xié)作，完成智能化、自主創(chuàng)新發(fā)展。將“2020年完工智能化銀行，從便利性和安全系數(shù)2個(gè)層面，提高用戶體驗(yàn)”做為優(yōu)先選擇發(fā)展戰(zhàn)略。巴黎銀行從2016年起執(zhí)行“金融科技網(wǎng)絡(luò)加速器計(jì)劃”（FinTech Accelerator Program），主要是以基本建設(shè)“將來銀行”為角度，挖掘有發(fā)展?jié)摿Φ某鮿?chuàng)，為他們給予實(shí)際、具體的協(xié)助，最后目標(biāo)是推動(dòng)巴黎銀行智能化過程，為客人給予更為令人滿意和安全性的金融信息服務(wù)感受。
與巴黎銀行的“金融科技網(wǎng)絡(luò)加速器計(jì)劃”相相近，摩根大通對(duì)里加強(qiáng)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等技術(shù)領(lǐng)域的資金投入，一年在網(wǎng)絡(luò)科技上的項(xiàng)目投資超出90億美金。對(duì)外開放也加強(qiáng)了有發(fā)展協(xié)作，并為許許多多的顧客給予各種調(diào)查報(bào)告。為了更好地加強(qiáng)與有發(fā)展協(xié)作， 2016年6月底，摩根大通公布運(yùn)行“進(jìn)駐計(jì)劃”（In-Residence Program），即IRP，由摩根大通業(yè)務(wù)流程權(quán)威專家，彼此一同進(jìn)行領(lǐng)域轉(zhuǎn)型自主創(chuàng)新。根據(jù)協(xié)作，初創(chuàng)期科技企業(yè)可以擁有摩根大通的全世界資源，觸碰摩根大通的關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程管理體系，得到技術(shù)性、系統(tǒng)軟件和技術(shù)專業(yè)上的適用，使她們的科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)化工作能力短時(shí)間穩(wěn)步提升；“進(jìn)駐計(jì)劃”的成效包含經(jīng)檢測(cè)的商品、新的藝術(shù)創(chuàng)意、與銀行業(yè)務(wù)流程的融合、達(dá)到的商業(yè)服務(wù)協(xié)義、得到股權(quán)融資適用等形式多樣。摩根大通則根據(jù)權(quán)威專家工作人員包含：專業(yè)技術(shù)人員、技術(shù)工程師、大數(shù)據(jù)分析師、銀行權(quán)威專家、法律法規(guī)合規(guī)管理及風(fēng)險(xiǎn)性權(quán)威專家、營(yíng)銷大師、發(fā)展戰(zhàn)略策劃師、風(fēng)險(xiǎn)投資及領(lǐng)域合作伙伴等的搬入，可以消化吸收大量的商品藝術(shù)創(chuàng)意，融合銀行業(yè)務(wù)流程進(jìn)，提升銀行業(yè)務(wù)流程的服務(wù)項(xiàng)目高效率、減少業(yè)務(wù)流程成本費(fèi)。而且 ，摩根大通自2009年至今項(xiàng)目投資了數(shù)，涉及到付款、項(xiàng)目投資、P2P、投資管理等行業(yè)，包含手機(jī)支付企業(yè)Square、在線投資服務(wù)平臺(tái)Motif、P2P平臺(tái)Prosper、云管理平臺(tái)InvestCloud等。
總的來說，巴黎銀行的“金融科技網(wǎng)絡(luò)加速器計(jì)劃”為大家出示了一種擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式，便是作為競(jìng)爭(zhēng)者，反而是找尋與銀行業(yè)務(wù)流程相切合、有發(fā)，根據(jù)技術(shù)性、資產(chǎn)等自然資源的導(dǎo)出，培養(yǎng)其不斷發(fā)展的與此同時(shí)找尋新的業(yè)務(wù)流程機(jī)遇。摩根大通的“進(jìn)駐計(jì)劃”、“FinLab爭(zhēng)霸賽”則是助推初創(chuàng)期科技企業(yè)擅于應(yīng)用新技術(shù)指標(biāo)分析處理商業(yè)服務(wù)問題、提升用戶體驗(yàn)、降低服務(wù)項(xiàng)目困擾，而摩根大通也從這當(dāng)中消化吸收很多自主創(chuàng)新思路和自主創(chuàng)新魅力，填充本身的產(chǎn)品與服務(wù)空缺，發(fā)展新的客戶信息和業(yè)務(wù)流程機(jī)會(huì)。
在我國(guó)的金融科技在付款、金融市場(chǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)及其管控技術(shù)層面的解決方法早已遭受大量國(guó)家和地區(qū)、金融市場(chǎng)的十分重視。從業(yè)務(wù)流程合理布局看來，百度搜索、阿里、騰訊官方、京東商城、小米手機(jī)等，早已成為了在我國(guó)金融科技發(fā)展趨勢(shì)的標(biāo)桿，其具體的發(fā)展趨勢(shì)行業(yè)為互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、生物識(shí)別技術(shù)等新技術(shù)與金融產(chǎn)品深層融合，從致力于線下推廣前臺(tái)接待業(yè)務(wù)流程的網(wǎng)上轉(zhuǎn)移，向大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能金融、單據(jù)做賬、最底層安全性等中后臺(tái)管理拓寬。
螞蟻金融公布將來只做Tech(技術(shù)性)，適用金融企業(yè)去搞好Fin(金融業(yè))；京東金融和真融寶早已確立表明根據(jù)充分發(fā)揮高新科技的優(yōu)點(diǎn)重構(gòu)金融行業(yè)。真融寶的工藝精英團(tuán)隊(duì)現(xiàn)階段早已在智能化系統(tǒng)理財(cái)規(guī)劃、客戶財(cái)產(chǎn)安全性及其大數(shù)據(jù)采集等行業(yè)塑造了"蜂鳥"、"蜂窩"、"光芒"三大技術(shù)性系統(tǒng)軟件。而京東金融則產(chǎn)品研發(fā)了天盾安全性與反欺詐系統(tǒng)，該體系可以預(yù)防網(wǎng)絡(luò)詐騙、黑客技術(shù)等問題?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能技術(shù)等金融科技服務(wù)項(xiàng)目將獲得實(shí)際性的業(yè)務(wù)流程實(shí)用階段。
而在我國(guó)各種銀行陸續(xù)與互聯(lián)網(wǎng)大佬簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議便是非常好的表明。在2017年不上大半年的時(shí)間內(nèi)，五大銀行與互聯(lián)網(wǎng)大佬實(shí)現(xiàn)了應(yīng)急聯(lián)婚進(jìn)行協(xié)作：
2017年3月28日，建設(shè)銀行與阿里集團(tuán)、簽訂了三方戰(zhàn)略合作協(xié)議。依照協(xié)義，螞蟻金融將幫助基本建設(shè)銀行推動(dòng)銀行信用卡網(wǎng)上辦卡業(yè)務(wù)流程，為先前沒法遮蓋的群體給予信用卡代辦。彼此還將推動(dòng)線下線上方式業(yè)務(wù)流程協(xié)作、移動(dòng)支付服務(wù)協(xié)作、連通信用體系，一同探尋商業(yè)服務(wù)銀行合作自主創(chuàng)新方式。
2017年6月16日，工商銀行與蘇寧易購(gòu)簽定金融產(chǎn)品合作框架協(xié)議，彼此將在金融科技、零售銀行、消費(fèi)信貸、公司銀行信貸、校園內(nèi)綠色生態(tài)、投資管理、本人聯(lián)名賬戶乃至電子商務(wù)物流進(jìn)行全方位協(xié)作。與此同時(shí)還將連通線上與線下。除金融產(chǎn)品行業(yè)協(xié)作外，彼此還就京東方面與工商局銀行的總體協(xié)作開展了討論，將在貨運(yùn)物流及電子商務(wù)行業(yè)積極主動(dòng)進(jìn)行協(xié)作，為眾多顧客給予更高質(zhì)量的服務(wù)項(xiàng)目。
2017年6月20日，農(nóng)業(yè)銀行和百度搜索公布手牽手。協(xié)作方面主要是金融科技、金融理財(cái)產(chǎn)品和方式客戶，彼此還將建立協(xié)同試驗(yàn)室、發(fā)布農(nóng)業(yè)銀行金融業(yè)人腦，在智能化擴(kuò)客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、生物特征鑒別、智能客服系統(tǒng)、區(qū)塊鏈技術(shù)等層面探尋。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行與百度搜索協(xié)作創(chuàng)立了“金融科技協(xié)同試驗(yàn)室”，在智能化金融信息服務(wù)行業(yè)進(jìn)行深層科學(xué)研究，發(fā)布農(nóng)業(yè)銀行金融業(yè)人腦。協(xié)作的核心價(jià)值是不斷創(chuàng)新金融信息服務(wù)的提供方法，運(yùn)用層面則包含根據(jù)大數(shù)據(jù)分析及解析與發(fā)掘的用戶畫像、真正的精準(zhǔn)營(yíng)銷、顧客企業(yè)信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)測(cè)及智能客服系統(tǒng)、智能金融等。將來，彼此的協(xié)作可能在證券化、數(shù)字貨幣及產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融等層面開展探尋。
6月22日，我國(guó)銀行與騰訊云服務(wù)公布協(xié)作，在內(nèi)蒙古宣布掛牌上市創(chuàng)立“我國(guó)銀行—騰訊官方金融科技協(xié)同試驗(yàn)室”，彼此關(guān)鍵根據(jù)云計(jì)算技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)和人工智能技術(shù)等全方位進(jìn)行深層協(xié)作，共創(chuàng)惠普金融、云端金融業(yè)、金融信息化和金融科技。
2017年8月22日，交通出行銀行與蘇寧控股集團(tuán)、京東上海市區(qū)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，彼此將在智慧金融、全股權(quán)融資業(yè)務(wù)流程、專業(yè)化和體系化等方面進(jìn)行全方位深層次的協(xié)作?，F(xiàn)階段，早已開設(shè)“交通銀行—蘇寧易購(gòu)智慧金融研究所”，彼此關(guān)鍵進(jìn)行云計(jì)算技術(shù)、數(shù)據(jù)處理方法技術(shù)性、人工智能技術(shù)、VR/AR等前端基本性高新科技及智能化商、智能化互動(dòng)等跨界營(yíng)銷科學(xué)研究。
從互聯(lián)網(wǎng)金融“刷新”銀行的壯志，到銀行與互聯(lián)網(wǎng)大佬戰(zhàn)略合作，莫不預(yù)兆著中華傳統(tǒng)金融業(yè)已經(jīng)向金融科技轉(zhuǎn)型發(fā)展，在這里一時(shí)尚潮流下金融科技將來會(huì)更好。
2.傳統(tǒng)式金融企業(yè)憑借網(wǎng)絡(luò)方式和方法從業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)獲得極大的發(fā)展趨勢(shì)
傳統(tǒng)式金融行業(yè)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融使實(shí)體經(jīng)濟(jì)獲得適用，尤其是惠普金融、中小型企業(yè)的金融信息服務(wù)、體系化的金融信息服務(wù)更必須互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)。因此，傳統(tǒng)式金融企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展具備非常好的發(fā)展前途。
一方面?zhèn)鹘y(tǒng)式金融業(yè)積極相擁金融科技，另一方面銀行自身的金融科技企業(yè)也在迅速發(fā)展趨勢(shì)。
中央人民銀行創(chuàng)立了金融科技(FinTech)聯(lián)合會(huì)，并覺得金融科技是技術(shù)性推動(dòng)的金融科技，為金融發(fā)展引入了新的魅力，也給金融產(chǎn)生了新挑戰(zhàn)。中央銀行將加強(qiáng)監(jiān)督高新科技(RegTech)運(yùn)用實(shí)踐活動(dòng)，積極主動(dòng)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等技術(shù)性豐富多彩金融體系監(jiān)管方式，提高跨業(yè)、跨銷售市場(chǎng)共同性金融的風(fēng)險(xiǎn)的辨別、預(yù)防和解決工作能力。
工商銀行建立了互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)與生物識(shí)別技術(shù)等"七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室"，深入推進(jìn)私有云數(shù)據(jù)信息運(yùn)用服務(wù)體系，在夯實(shí)基礎(chǔ)上提升調(diào)節(jié)IT構(gòu)架，搭建更加對(duì)外開放靈便、功能齊全的技術(shù)性系統(tǒng)軟件。還發(fā)布了E-ICBC互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，包含“融e購(gòu)”電子商務(wù)、“融e聯(lián)”即時(shí)通信和“融e行”銷售銀行；與此同時(shí)，不斷推進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)和信息化管理發(fā)展戰(zhàn)略，積極主動(dòng)融合自主創(chuàng)新資源，資金投入近百個(gè)運(yùn)用創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目，加速促進(jìn)高新科技與業(yè)務(wù)流程的結(jié)合自主創(chuàng)新，尤其是再次從商品、情景、方式等多層次促進(jìn)e－ICBC互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)。
招商銀行則客戶至上連通網(wǎng)上智能服務(wù)與線下推廣營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及業(yè)務(wù)經(jīng)理服務(wù)流程，完成線上與線下結(jié)合、人和設(shè)備結(jié)合，促進(jìn)零售保障體系向互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。除此之外，招商銀行融合多層次數(shù)據(jù)信息健全顧客360度肖像，構(gòu)建零售顧客標(biāo)識(shí)服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)行真正的精準(zhǔn)營(yíng)銷及智能推薦，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的客戶經(jīng)營(yíng)；同時(shí)，客戶交易引入基于設(shè)備、位置、關(guān)系、行為和偏好等大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型，及時(shí)預(yù)警客戶異常交易行為及欺詐行為。為推動(dòng)金融與科技的融合創(chuàng)新，招行與中國(guó)聯(lián)通共同組建的構(gòu)建以“云平臺(tái)”為基礎(chǔ)的運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系，以互聯(lián)網(wǎng)方式開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)；與招商局集團(tuán)共同組建的招銀前海金融資產(chǎn)交易中心從金融資產(chǎn)交易及財(cái)富管理兩個(gè)方面開展業(yè)務(wù)，打造移動(dòng)客戶端及云服務(wù)基礎(chǔ)平臺(tái)；與滴滴出行的戰(zhàn)略合作業(yè)務(wù)也快速發(fā)展。
中信銀行則認(rèn)為，全球新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革蓄勢(shì)待發(fā)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等創(chuàng)新技術(shù)均沖擊著銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式。金融科技將成為銀行轉(zhuǎn)型的重要突破口，網(wǎng)貸、智能投顧、智慧網(wǎng)點(diǎn)等領(lǐng)域?qū)⒊蔀閯?chuàng)新熱點(diǎn)。
民生銀行緊密圍繞市場(chǎng)需求和客戶痛點(diǎn)，大力創(chuàng)新直銷銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)上銀行、微信銀行等網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)，積極構(gòu)建“金融＋科技＋生活”互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈；同時(shí)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)傳播優(yōu)勢(shì)，利用微信、微博、移動(dòng)端App等新媒體平臺(tái)開展創(chuàng)新宣傳和精準(zhǔn)獲客，打造網(wǎng)絡(luò)金融品牌影響力、客戶持續(xù)體驗(yàn)、提升市場(chǎng)份額。
建設(shè)銀行的善融商務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融磐云平臺(tái)，交通銀行的基于移動(dòng)化、社交化的客戶全生命周期的智能服務(wù)平臺(tái)，郵政儲(chǔ)蓄銀行通過移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)嘗試解決普惠金融的“最后一公里”的服務(wù)問題；華夏銀行嘗試借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)IT精細(xì)化管理等，未來金融科技將在人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈三大核心技術(shù)方面取得突破性的發(fā)展。
同時(shí)，各商業(yè)銀行的“智能銀行”已經(jīng)呈現(xiàn)出商業(yè)銀行借助金融科技實(shí)現(xiàn)科技金融的轉(zhuǎn)型方向：
農(nóng)行北京分行的新版“掌上銀行”、自助機(jī)具“刷臉取款”、特色貴金屬等新產(chǎn)品、新設(shè)備，讓人們可以感受到銀行智慧化、綜合性的服務(wù)體驗(yàn)。
中信銀行的智能銀行是其最新開發(fā)的智能投顧產(chǎn)品“信智投”，采用融合人類智慧和人工智能的“雙腦引擎”模式，既有投研專家前瞻性市場(chǎng)分析和底層產(chǎn)品專業(yè)調(diào)研，又運(yùn)用大數(shù)據(jù)、投資模型、智能算法彌補(bǔ)人類在計(jì)算能力上的不足。
平安銀行借助科技力量推動(dòng)智能零售銀行轉(zhuǎn)型，基于互聯(lián)網(wǎng)思維通過科技引領(lǐng)、組織敏捷形成的“金融＋互聯(lián)網(wǎng)”的智能化零售銀行新模式。其運(yùn)用“人工智能+大數(shù)據(jù)”，在新版口袋銀行推出了平安智投，根據(jù)客戶的交易記錄與風(fēng)險(xiǎn)偏好，為客戶提供個(gè)性化的產(chǎn)品投資組合方案，讓客戶能在平安口袋銀行中充分感受到智能化、個(gè)性化的酷炫體驗(yàn)。
浦發(fā)銀行是最早推出智能投顧服務(wù)“財(cái)智機(jī)器人”的銀行，目前浦發(fā)銀行繼續(xù)推進(jìn)智能投顧系統(tǒng)的迭代升級(jí)工作，從客戶大類資產(chǎn)配置和線上線下服務(wù)角度出發(fā)推出了系列新功能，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、模型訓(xùn)練等技術(shù)，做到在線的智能調(diào)倉等服務(wù)。
招商銀行的摩羯智投，為打造智能化的領(lǐng)先金融APP，開創(chuàng)了中國(guó)財(cái)富管理領(lǐng)域“人與機(jī)器”、“線上線下”的融合服務(wù)新模式、招商銀行APP5.0開啟了線上線下深度融合服務(wù)新模式、也開啟了垂直金融自場(chǎng)景的融合服務(wù)新模式。
興業(yè)智投的特點(diǎn)是：大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)算法、一鍵優(yōu)化。客戶可根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和投資期限自主選擇投資組合，通過具體的投資組合和基金明細(xì)，可直接進(jìn)行一鍵投資。
廣發(fā)銀行的智能投資理財(cái)平臺(tái)——“廣發(fā)智投”，將專業(yè)投資理財(cái)分析與人工智能相結(jié)合，綜合現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論和投資者偏好為投資者提供個(gè)性化理財(cái)建議。
3.互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融其發(fā)展處于規(guī)范發(fā)展的時(shí)期，規(guī)范以后的發(fā)展值得期待
互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融得到了超常規(guī)的發(fā)展之后進(jìn)入了一個(gè)規(guī)范發(fā)展的時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)支付開始規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開始治理整頓，2015年更是開啟了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的全面監(jiān)管，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》等一系列監(jiān)管措施的出臺(tái)；2016年銀監(jiān)會(huì)等部門正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，2017年發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》，因此， 2018年開始全面落實(shí)規(guī)范，規(guī)范以后互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融將進(jìn)入穩(wěn)健發(fā)展的時(shí)期。
首先，從支付領(lǐng)域看，短期仍內(nèi)以規(guī)范發(fā)展為主。
我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展，首先是從支付領(lǐng)域開始的，并通過智能手機(jī)支付和掃碼支付的方式對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了顛覆。移動(dòng)支付的誕生和普及，本來有利于讓金融更普惠、商業(yè)更智能、社會(huì)更高效，推動(dòng)智慧生活的普及和智慧行業(yè)的升級(jí)，
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到2.9萬億美元，在4年內(nèi)成長(zhǎng)了20倍。而艾瑞咨詢報(bào)告顯示，2016年中國(guó)移動(dòng)支付的規(guī)模達(dá)到了5.5萬億美元(38萬億人民幣)，是美國(guó)(1120億美元)的50倍，80、 90 后成為移動(dòng)支付主力人群。
人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，2017年，全國(guó)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)1608.78億筆，金額3759.94萬億元，同比分別增長(zhǎng)28.59%和1.97%。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量保持較快增長(zhǎng)。2017年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)1525.80億筆，金額2419.20萬億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)485.78億筆，金額2075.09萬億元，筆數(shù)同比增長(zhǎng)5.20%，金額同比下降0.47%；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)375.52億筆，金額202.93萬億元，同比分別增長(zhǎng)46.06%和28.80%；2017年，非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)2867.47億筆，金額143.26萬億元，同比分別增長(zhǎng)74.95%和44.32%。
可以看出，非銀行支付取得了快速的發(fā)展。而在非銀行支付中支付寶和微信支付占比較大，有數(shù)據(jù)顯示，2017年一季度我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)中，支付寶和騰訊兩家的移動(dòng)支付共占據(jù)超過93%的份額。
由于第三方支付發(fā)展速度快、規(guī)模大，而且各種亂象甚至違法行為時(shí)有發(fā)生，所以監(jiān)管部門對(duì)非銀行支付加強(qiáng)了管理和監(jiān)管。一是對(duì)擁有第三方支付牌照的企業(yè)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管，并強(qiáng)化牌照的謹(jǐn)慎發(fā)放。二是強(qiáng)化了支付的行為規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)控制。
2010年5月，央行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》；
2010年底，央行緊接著就出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》。
2015年12月發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，其中明確“支付機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)?！薄皩?duì)于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式核實(shí)身份的個(gè)人客戶，或以非面對(duì)面方式通過至少三個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開立Ⅱ類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過10 萬元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）；”“對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式核實(shí)身份的個(gè)人客戶，或以非面對(duì)面方式通過至少五個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開立Ⅲ類支付賬戶，賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過20 萬元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）。”
2016年自12月1日起，微信支付賬戶單日轉(zhuǎn)賬筆數(shù)上限調(diào)整為100次，同時(shí)也將根據(jù)用戶交易風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行調(diào)整。此外，微信支付賬戶單日余額付款限額將繼續(xù)按照《辦法》的要求執(zhí)行。
從12月起，支付寶賬戶單日轉(zhuǎn)賬筆數(shù)的上限為100筆。此外，支付寶賬戶單日的余額付款限額將繼續(xù)按照《辦法》的要求執(zhí)行。
2017年7月18日，央行牽頭十部委出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付給出了明確的界定。闡述了互聯(lián)網(wǎng)支付兩大宗旨：服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)?！吨笇?dǎo)意見》將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與非銀行第三方支付機(jī)構(gòu)一并納入了監(jiān)管。
人民銀行又發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)的通知》（銀發(fā)〔2017〕296號(hào)），配套印發(fā)了《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》（銀辦發(fā)〔2017〕242號(hào)發(fā)布），自2018年4月1日起實(shí)施。新規(guī)為條碼支付立了“規(guī)矩”：若使用靜態(tài)掃碼支付，同一客戶銀行或支付機(jī)構(gòu)單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過500元，使用動(dòng)態(tài)掃碼支付的最高不限額。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)2018年面臨分化、調(diào)整和規(guī)范發(fā)展。
P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)成為社會(huì)資金融通的重要力量。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，截至2017年11月底，2017年網(wǎng)貸行業(yè)總成交量達(dá)到了25800億元，較2016年同期成交量增長(zhǎng)了41.8%。截至2017年11月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量達(dá)到了60091.32億元，首次突破6萬億大關(guān)。從2017年各月P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量走勢(shì)來看，月成交量穩(wěn)定在2000億元以上，成交規(guī)模趨于穩(wěn)定。
但是網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)的問題同樣讓人不敢小覷，并形成了極其惡劣的影響。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，截至2017年11月底，全年停業(yè)及問題平臺(tái)數(shù)量共計(jì)612家，其中問題平臺(tái)199家（跑路58家、提現(xiàn)困難138家、經(jīng)偵介入3家），占比約為32.52%。
2018年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將面臨分化、調(diào)整、規(guī)范發(fā)展的時(shí)期：
2017年2月23日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，明確了網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的基本規(guī)則和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)是交易資金銀行存管，借貸 違約不兜底，成為網(wǎng)貸業(yè)備案登記之后又一合規(guī)細(xì)則。
2017年7月6日互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與各類交易場(chǎng)所合作從事違法違規(guī)業(yè)務(wù)開展清理整頓的通知》，監(jiān)管的目標(biāo)直指互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一些無固定期限、資金和資產(chǎn)無法對(duì)應(yīng)的“資金池”產(chǎn)品問題，對(duì)P2P平臺(tái)上架與各類交易所合作的違規(guī)業(yè)務(wù)，以及以“大拆小”“團(tuán)購(gòu)”“分期”等將大額融資產(chǎn)品權(quán)益拆分甚至包裝高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，向不特定對(duì)象以及不具備風(fēng)險(xiǎn)承受能力的中小投資者發(fā)售的現(xiàn)象做出具體整治要求。通知一出臺(tái)，成效立竿見影，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)固定收益類理財(cái)產(chǎn)品的總量降至原來的50%。
另一個(gè)不能忽視的因素是在2018年一季度啟動(dòng)的網(wǎng)貸平臺(tái)備案登記。2016年11月28日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳、工業(yè)和信息化部辦公廳、工商總局辦公廳下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引的通知》，為新注冊(cè)及已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)備案登記給予指引。
雖然指引稱備案登記不構(gòu)成對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)。但是《指引》第十條規(guī)定：在本指引發(fā)布前，已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)申請(qǐng)備案登記的，地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)依據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治中分類處置有關(guān)工作安排，對(duì)合規(guī)類機(jī)構(gòu)的備案登記申請(qǐng)予以受理，對(duì)整改類機(jī)構(gòu)，在其完成整改并經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)定后受理其備案登記申請(qǐng)。
2017年12月13日下發(fā)的《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》即“57號(hào)文件”，要求各地要在2018年4月底前完成轄區(qū)內(nèi)主要網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案工作，最遲應(yīng)于2018年6月底前完成全部工作。有人預(yù)計(jì)，能夠最終完成備案的P2P平臺(tái)大約在800—1000家左右，有將近一半會(huì)不能完成備案。
因此，可以預(yù)見，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融要進(jìn)入兩個(gè)特征之下：
一是必須持牌經(jīng)營(yíng)并納入監(jiān)管的嚴(yán)格監(jiān)管之下，那種野蠻生長(zhǎng)、過度套利的方式將被嚴(yán)格管理；
二是一些業(yè)務(wù)將被叫停。
2017年12月，銀監(jiān)會(huì)先后下發(fā)《關(guān)于 ** 公司網(wǎng)絡(luò) ** 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案的通知》（56號(hào)文）和《關(guān)于規(guī)范整頓"現(xiàn)金貸"業(yè)務(wù)的通知》（141號(hào)文）對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸和現(xiàn)金貸進(jìn)行監(jiān)管。合作放貸的業(yè)務(wù)類型與模式全部叫停，要求禁止通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸撮合等任何方式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款；禁止通過簽訂三方協(xié)議等方式與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。
因此，互聯(lián)網(wǎng)金融是美好的未來，但并不是所有的互聯(lián)網(wǎng)金融都有美好的未來，互聯(lián)網(wǎng)金融將進(jìn)入一個(gè)規(guī)范、整合、發(fā)展的歷史新時(shí)期，優(yōu)勝劣汰是歷史的必然，但是請(qǐng)相信，互聯(lián)網(wǎng)金融明天的太陽依然會(huì)升起。
文章來源：微信公眾平臺(tái)“ 清華金融評(píng)論”（本文僅代表作者觀點(diǎn)）
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