去美國(guó)讀大學(xué)信用重要嗎?這是很多學(xué)生關(guān)注的問(wèn)題。
學(xué)校百科網(wǎng)【藝術(shù)留學(xué)網(wǎng) https://www.zhixiao1.cn/liuxue/】小編為大家?guī)?lái)美國(guó)留學(xué)信用介紹，希望對(duì)大家有幫助。
眾所周知，美國(guó)社會(huì)對(duì)信用極為重視。日常生活中，小到在銀行開(kāi)個(gè)戶、辦一張普通的手機(jī)卡，大到買(mǎi)保險(xiǎn)、貸款買(mǎi)房，都與消費(fèi)者的個(gè)人信用記錄休戚相關(guān)。完善成熟的個(gè)人信用體系使得守信用融入到日常生活中，成為習(xí)慣。甚至一個(gè)良好的個(gè)人信用可以帶來(lái)很大的經(jīng)濟(jì)效益，在生活的方方面面獲得很多優(yōu)惠和福利，比如在買(mǎi)保險(xiǎn)就可以獲得更低的保費(fèi)、買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)時(shí)也可以獲得更高的可貸額度。
在Coach Surfing、Airbnb這些分享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)，信用值的高低是租客和房東相互選擇時(shí)非常重要的參考標(biāo)準(zhǔn)。信用分高的租客更越容易租到房間，擁有高評(píng)價(jià)的租客也更容易贏得房東的好感，更快融入當(dāng)?shù)厣钪小?/p>
然而，要是信用記錄出現(xiàn)污點(diǎn)，隨即而來(lái)的麻煩也往往讓人始料未及。紐約卡通恩公司高級(jí)副總裁基思·布利斯，這位億萬(wàn)富豪經(jīng)常跟他周遭朋友說(shuō)起這樣一件事情。
“我曾有一次忘記按時(shí)還款梅西商場(chǎng)的信用卡，其實(shí)是我太太辦的副卡，但我在上車(chē)險(xiǎn)時(shí)就因?yàn)檫@次記錄，被索要比之前高很多的保費(fèi)。你能相信我們忘記還多少錢(qián)嗎?15 美元!”
信用分低，除了容易被商家或者金融機(jī)構(gòu)拉入“黑名單”，也會(huì)嚴(yán)重影響職場(chǎng)的發(fā)展。美國(guó)雇主往往會(huì)調(diào)取面試者的信用報(bào)告作為依據(jù)，特別是重要的金融財(cái)會(huì)類(lèi)崗位更是如此。即使是疏忽大意的一小個(gè)信用污點(diǎn)，也會(huì)使你失去大好機(jī)會(huì)。
此外，美國(guó)人談戀愛(ài)、找對(duì)象也都會(huì)選擇打探對(duì)方的信用分?jǐn)?shù)。信用記錄甚至?xí)绊懟閼俳挥?。在他們看?lái)，信用分低是一個(gè)人不成熟的表現(xiàn)，說(shuō)明缺乏照顧自己的能力，是對(duì)生活不負(fù)責(zé)任。所以說(shuō)，在美國(guó)，信用不只是一個(gè)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，已經(jīng)是對(duì)人品的量化，是對(duì)一個(gè)人的判斷標(biāo)準(zhǔn)。因此，美國(guó)社會(huì)才會(huì)如此重視個(gè)人信用記錄。
成熟的美國(guó)信用體系
美國(guó)社會(huì)對(duì)信用體系的構(gòu)建領(lǐng)先我國(guó)逾百年，自1860 年成立第一家私人信用機(jī)構(gòu)起，經(jīng)過(guò) 100 多年的發(fā)展，已形成了自主運(yùn)營(yíng)、成熟完善的個(gè)人信用體系。
在美國(guó)，負(fù)責(zé)消費(fèi)者個(gè)人信用記錄收集整理的不是任何政府機(jī)構(gòu)，而是完全市場(chǎng)化運(yùn)作的私人征信服務(wù)公司。這些征信服務(wù)公司，會(huì)定期向銀行、保險(xiǎn)公司、房地產(chǎn)商、用人單位等購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)者的個(gè)人信用報(bào)告。與此同時(shí)，銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)也會(huì)主動(dòng)提供信用記錄，以免費(fèi)或優(yōu)惠地獲取消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，這些征信服務(wù)公司已掌握了全美1.6億成年人的信用資料，每年出售的信用報(bào)告達(dá)6億多份。目前，美國(guó)有上千家地方級(jí)的征信服務(wù)公司，主要隸屬獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的益百利Experian、愛(ài)貴發(fā)Equifax、全聯(lián)TransUnion這三大征信公司。
這三家公司擁有北美98%以上家庭的數(shù)據(jù)資料，每天產(chǎn)生約200萬(wàn)份信用報(bào)告，年?duì)I業(yè)額近百億。目前，美國(guó)人的信用分基本都是由這三家公司審核。信用分?jǐn)?shù)和信用記錄，也都是跟著美國(guó)公民的社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)(SSN)走。這就是我們常說(shuō)的，有了社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)，才能開(kāi)始信用積分。
這個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)，就像中國(guó)的身份證號(hào)碼一樣，會(huì)跟人一輩子。只要在查詢系統(tǒng)里輸入社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)，就立刻可以看到所有的信用記錄。一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人信用記錄的保存期限是 7 年，但一些重要信息則會(huì)被無(wú)限期保存。
艱難的信用積累
信用分分為幾個(gè)等級(jí)，850分是最高分，300分是最低分。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全美平均信用分是692 分。其中全國(guó)只有13%的人有800 分以上的高分，15%的人是550 分以下的極低分?？偟膩?lái)說(shuō)，700分以上的就算有比較好的信用了?；旧细哂?30分的消費(fèi)者申請(qǐng)房貸，不用等就可以通過(guò)。更為重要的是，信用分?jǐn)?shù)能夠決定將來(lái)的貸款利率。分?jǐn)?shù)高的人貸款能夠節(jié)省很多。信用分?jǐn)?shù)越高，貸款利率就會(huì)越低。若貸款人的信用分低于500，其貸款申請(qǐng)通常會(huì)被拒絕。
不同貸款人從600分到800分的信用分跨度，將會(huì)影響到貸款利率在4.669%-3.08%間變動(dòng)。以30年30萬(wàn)美金的房屋貸款為例，并參考FICO分?jǐn)?shù)與貸款利率的關(guān)系，那就兩位意味著兩位貸款人每月有272美元的支付差額。由此30年后，將會(huì)產(chǎn)生超過(guò)10萬(wàn)美金的差距!
然而不是越有錢(qián)、地位越高，信用分越高。曾有一份不完全統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)報(bào)告，標(biāo)明在535名美國(guó)國(guó)會(huì)議員中，超過(guò)三分之二的人低于700分，其中還有71人的信用記錄實(shí)在太差，連信用卡都無(wú)法申請(qǐng)。真正確定信用分高低的，是依據(jù)真實(shí)有效的數(shù)據(jù)和客觀周密的評(píng)分方式。
益百利Experian、愛(ài)貴發(fā)Equifax、全聯(lián)TransUnion這三大主導(dǎo)市場(chǎng)的征信公司，雖然評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)稍有不同，但采用的都是世界上最通用的FICO個(gè)人信用評(píng)分模式。大體上都是分5個(gè)審核項(xiàng)：付款歷史35% ;欠款數(shù)額30% ;信貸歷史長(zhǎng)度15% ;新信用賬戶情況10% ;在用的信貸類(lèi)型10%。
我們可以看到，其中決定信用分高低比重最大的一項(xiàng)就是付款歷史。所以，越早申請(qǐng)信用卡、越早擁有連續(xù)良好的消費(fèi)記錄越好，這是審核個(gè)人信用分的關(guān)鍵。所以很多美國(guó)的大學(xué)生或者沒(méi)有收入來(lái)源的家庭主婦，都會(huì)選擇讓家長(zhǎng)或配偶提供信用擔(dān)保，盡早辦理信用卡副卡以便積攢信用記錄。
在美國(guó)，每個(gè)公民從出生開(kāi)始就會(huì)得到一個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)(Social Security Number)，這個(gè)號(hào)碼將跟著你一輩子。它是印在社會(huì)保險(xiǎn)卡上的九位數(shù)號(hào)碼。自20世紀(jì)30年代美國(guó)成立社會(huì)安全管理局后，聯(lián)邦政府就要求所有合法公民和居民必須持有有效的社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)。
這九位數(shù)字串聯(lián)起了一個(gè)人在美國(guó)幾乎所有的信用記錄。工作、租房、貸款，甚至辦理手機(jī)號(hào)碼時(shí)都需要社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)。通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)，任何人都可以查到自己的信息，比如年齡、教育背景、工作經(jīng)歷、與房東、稅務(wù)、保險(xiǎn)、銀行打交道時(shí)的引用狀況記錄。
對(duì)于初入美國(guó)的留學(xué)生，沒(méi)有社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)(SSN)也沒(méi)有任何信用記錄，會(huì)發(fā)現(xiàn)在美國(guó)本土申請(qǐng)一張信用卡都很難。即便申請(qǐng)下來(lái)。也是卡種特殊、額度極小。但其實(shí)，只要你能找到一份校內(nèi)工作，哪怕是在食堂服務(wù)打個(gè)小工，就可以申請(qǐng)社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)(SSN)。而且，一旦你開(kāi)始在美國(guó)辦理信用卡，隨著使用歷史的累計(jì)，信用記錄也會(huì)越來(lái)越豐富，接下來(lái)申請(qǐng)到額度更高的信用卡也更加方便。要知道，雖然沒(méi)有信用記錄，你也能活著。但是有了社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)、有了信用分，你才活得更像個(gè)本地人。所以，千萬(wàn)要重視。
另外，美國(guó)也會(huì)將大學(xué)生的誠(chéng)信檔案作為個(gè)人信用檔案的一個(gè)重要子類(lèi)。大學(xué)里的信用記錄，不會(huì)因畢業(yè)而造成任何流向或管理上的問(wèn)題。所以我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，美國(guó)大學(xué)生非常注重個(gè)人信用記錄，考試作弊、騙取獎(jiǎng)助學(xué)金、履歷造假等不誠(chéng)信行為少之又少。一位來(lái)自紐約大學(xué)大三的韓國(guó)留學(xué)生告訴我們：就算是我們寫(xiě)論文，也非常注重出處，每一個(gè)支撐論點(diǎn)的論據(jù)都要是有跡可循、不加一絲水分。如果懷疑論文抄襲什么的，就更加嚴(yán)重了!
去年入讀哥倫比亞大學(xué)的研究生學(xué)長(zhǎng)說(shuō)，美國(guó)大學(xué)的教授都會(huì)親自給學(xué)生寫(xiě)推薦信，這是他們對(duì)自身信譽(yù)的堅(jiān)持。不論是美國(guó)大學(xué)，還是美國(guó)社會(huì)，誠(chéng)信文化的氛圍都是極其濃厚的，我們千萬(wàn)不要妄圖打破。
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