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解讀國(guó)家助學(xué)貸款
什么是國(guó)家助學(xué)貸款
國(guó)家助學(xué)貸款是由中央和省級(jí)政府共同推動(dòng)的一種信用助學(xué)貸款，由國(guó)家指定的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)發(fā)放，對(duì)象是在校的全日制高校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本、專科學(xué)生和研究生，目的是用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)。
國(guó)家助學(xué)貸款的主要優(yōu)惠政策，一是無(wú)需擔(dān)保，二是由中央或省級(jí)財(cái)政貼息一半。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，國(guó)家助學(xué)貸款可能成為資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的主要手段。
1、助學(xué)貸款幫助對(duì)象
國(guó)家助學(xué)貸款適用于中華人民共和國(guó)(不含香港特別行政區(qū)、澳門(mén)特別行政區(qū)和臺(tái)灣地區(qū))高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本、?？茖W(xué)生和研究生。
凡是學(xué)生家庭的人均收入低于當(dāng)?shù)刈畹推骄罹€的都算困難學(xué)生。全國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)不一樣，有些地方是150元以下的算困難學(xué)生，有些地方可能比較高一些。
2、申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款應(yīng)符合的條件
在中國(guó)境內(nèi)就讀的全日制普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、專科學(xué)生(含高職生)、研究生和第二學(xué)位學(xué)生可以申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款。具備下列條件的貧困家庭學(xué)生，即可申請(qǐng)貸款：
(1)具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，且持有中華人民共和國(guó)居民身份證；
(2)具有完全民事行為能力(未成年人須由其法定監(jiān)護(hù)人出具書(shū)面同意書(shū))；
(3)誠(chéng)實(shí)守信，遵紀(jì)守法，無(wú)違法違紀(jì)行為；
(4)學(xué)習(xí)刻苦，能夠正常完成學(xué)業(yè)；因家庭經(jīng)濟(jì)困難，在校期間所能獲得的收入不足以支付完成學(xué)業(yè)所需基本費(fèi)用(包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、基本生活費(fèi))；
(5)由所在學(xué)校審查同意。
貧困生如何申請(qǐng)助學(xué)貸款
整個(gè)申請(qǐng)操作流程分為六部分，下面以一位符合申請(qǐng)條件的學(xué)生為例詳細(xì)介紹：
第一步：學(xué)生提出申請(qǐng)。
學(xué)生在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向所在學(xué)校機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，領(lǐng)取《國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表》等材料，如實(shí)完整填寫(xiě)，并準(zhǔn)備好有關(guān)證明材料一并交回學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱“學(xué)校機(jī)構(gòu)”)。所要提交材料包括：(1)國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表；(2)本人學(xué)生證和居民身份證復(fù)印件(未成年人須提供法定監(jiān)護(hù)人的有效身份證明和書(shū)面同意申請(qǐng)貸款的證明)；(3)本人對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難情況的說(shuō)明；(4)鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道民政部門(mén)和縣級(jí)教育行政部門(mén)關(guān)于其家庭經(jīng)濟(jì)困難的證明；(5)銀行或?qū)W校要求提供的其他證明文件和資料。
第二步：學(xué)校機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款初審。
學(xué)校機(jī)構(gòu)在全國(guó)學(xué)生貸款管理中心下達(dá)的年度借款額度及控制比例內(nèi)，組織學(xué)生申請(qǐng)借款，并接受學(xué)生的借款申請(qǐng)。
學(xué)校機(jī)構(gòu)對(duì)學(xué)生提交的國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)材料進(jìn)行資格審查，對(duì)其完整性、真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)，初審工作將在收到學(xué)生貸款申請(qǐng)后20個(gè)工作日內(nèi)完成。此項(xiàng)工作完成后，學(xué)校機(jī)構(gòu)進(jìn)行為期5天的公示，并對(duì)有問(wèn)題的申請(qǐng)進(jìn)行糾正。初審工作無(wú)誤后，學(xué)校機(jī)構(gòu)在10個(gè)工作日內(nèi)，在審查合格的貸款申請(qǐng)書(shū)上加蓋公章予以確認(rèn)，將審查結(jié)果通知學(xué)生，并編制《國(guó)家助學(xué)借款學(xué)生審核信息表》(以下簡(jiǎn)稱“《信息表》”)與申請(qǐng)資料一并送交中國(guó)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱“經(jīng)辦銀行”)。
第三步：經(jīng)辦銀行進(jìn)行貸款審批。
經(jīng)辦銀行在收到學(xué)校提交的《信息表》和申請(qǐng)材料后，在20個(gè)工作日內(nèi)完成審查。如有差錯(cuò)或遺漏，會(huì)要求學(xué)校進(jìn)行更正或補(bǔ)充。經(jīng)辦銀行的復(fù)審工作在收到學(xué)校提交的真實(shí)完整的申請(qǐng)材料后15個(gè)工作日內(nèi)完成。在全部審查結(jié)束后5個(gè)工作日內(nèi)，經(jīng)辦銀行將統(tǒng)一編制審查合格的借款學(xué)生名冊(cè)隨同空白借款合同及借據(jù)送交學(xué)校。
第四步：與學(xué)生簽訂借款合同。
貸款申請(qǐng)被批準(zhǔn)后，學(xué)校根據(jù)經(jīng)辦銀行提供的借款學(xué)生名冊(cè)，在10個(gè)工作日內(nèi)完成組織學(xué)生填寫(xiě)、簽署借款合同及借據(jù)的工作，并提交經(jīng)辦銀行。
經(jīng)辦銀行在收到學(xué)校統(tǒng)一提交的借款合同及借據(jù)后的15個(gè)工作日內(nèi)完成簽署工作，并在5個(gè)工作日內(nèi)將簽署完畢的借款合同送達(dá)學(xué)校機(jī)構(gòu)。學(xué)校機(jī)構(gòu)在收到借款合同及借據(jù)后，5日內(nèi)發(fā)還給借款學(xué)生本人保管。
第五步：貸款的發(fā)放。
經(jīng)辦銀行在與借款學(xué)生簽署借款合同及借據(jù)后20個(gè)工作日內(nèi)，會(huì)將首年學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)貸款統(tǒng)一劃入學(xué)校在經(jīng)辦銀行開(kāi)立的指定賬戶；第二年及以后學(xué)年的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)貸款在每學(xué)年開(kāi)學(xué)后20個(gè)工作日內(nèi)劃入學(xué)校指定賬戶。經(jīng)辦銀行為每名借款學(xué)生辦理一張借記卡或活期存折，將借款學(xué)生名單及借記卡號(hào)明細(xì)提交學(xué)校以便學(xué)校按月將生活費(fèi)劃入該賬戶。
第六步：貸款的償還。
借款學(xué)生在使用助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)后，應(yīng)重視自身信用，按時(shí)歸還貸款。每年畢業(yè)離校60日前，學(xué)校會(huì)組織借款學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)，經(jīng)辦銀行會(huì)派人上門(mén)服務(wù)，為借款學(xué)生講解還款有關(guān)事宜，并解答借款學(xué)生的咨詢。
借款學(xué)生畢業(yè)后，應(yīng)按月償還貸款本息，但可自主選擇畢業(yè)后24個(gè)月內(nèi)的任何一個(gè)月起開(kāi)始償還貸款本金，也可提前償還貸款本金。
借款學(xué)生應(yīng)在借款合同中授權(quán)經(jīng)辦銀行于約定還款日自動(dòng)從其在該行開(kāi)立的個(gè)人賬戶中扣收應(yīng)償還本息，直至全部貸款本息償清為止。
記者：如果借款學(xué)生在學(xué)校期間發(fā)生休學(xué)、退學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、出國(guó)、被開(kāi)除學(xué)籍等中(終)止學(xué)業(yè)的事件，相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)將如何處理？
中行：如果借款學(xué)生在學(xué)校期間發(fā)生休學(xué)、退學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、出國(guó)、被開(kāi)除學(xué)籍等中(終)止學(xué)業(yè)的事件，學(xué)校在為借款學(xué)生辦理相關(guān)手續(xù)之前會(huì)及時(shí)通知銀行并要求學(xué)生到銀行辦理還清貸款手續(xù)。經(jīng)辦銀行在得到學(xué)校通知后將停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并采取提前收回貸款本息等措施，為學(xué)生辦理相關(guān)手續(xù)。
此外，借款學(xué)生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的，可以申請(qǐng)辦理貸款展期。借款學(xué)生要在畢業(yè)前30日向原所在學(xué)校提出展期申請(qǐng)，并提供繼續(xù)攻讀學(xué)位的相關(guān)證明。原所在學(xué)校審核通過(guò)后，由經(jīng)辦銀行為其辦理展期手續(xù)。
借款學(xué)生畢業(yè)后1年內(nèi)，可以向經(jīng)辦銀行提出一次調(diào)整還款計(jì)劃的申請(qǐng)，包括調(diào)整還款方式，經(jīng)辦銀行將予受理并根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定進(jìn)行合理調(diào)整。
借款學(xué)生畢業(yè)后出國(guó)留學(xué)的，要主動(dòng)通知原經(jīng)辦銀行并一次性還清借款。
經(jīng)辦銀行將建立借款學(xué)生還貸監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)連續(xù)拖欠貸款超過(guò)一年且不與經(jīng)辦銀行主動(dòng)聯(lián)系的借款學(xué)生姓名、身份證件號(hào)碼、畢業(yè)學(xué)校、違約行為等加以公布。
助學(xué)貸款最新變化
變化一：學(xué)生在校期間免交貸款利息
原規(guī)定：1999年5月30日教育部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行下發(fā)的《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的管理規(guī)定(試行)》規(guī)定，學(xué)生所借貸款利息的50%由財(cái)政貼息，其余50%由學(xué)生個(gè)人自己負(fù)擔(dān)。
新規(guī)定：實(shí)行借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后全部自付的辦法，借款學(xué)生畢業(yè)后開(kāi)始計(jì)付利息。
變化二：還貸年限延長(zhǎng)到六年
原規(guī)定：學(xué)生所貸款本息必須在畢業(yè)后4年內(nèi)還清。
新規(guī)定：實(shí)行借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1至2年后開(kāi)始還貸、6年內(nèi)還清的做法。新政策規(guī)定，借款學(xué)生辦理畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)手續(xù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)與經(jīng)辦銀行確認(rèn)還款計(jì)劃，還款期限由借貸雙方協(xié)商確定。若借款學(xué)生繼續(xù)攻讀學(xué)位，借款學(xué)生要及時(shí)向經(jīng)辦銀行提供繼續(xù)攻讀學(xué)位的書(shū)面證明，財(cái)政部門(mén)繼續(xù)按在校學(xué)生實(shí)施貼息。
變化三：招標(biāo)選擇貸款經(jīng)辦銀行
原規(guī)定：辦理國(guó)家助學(xué)貸款的銀行指定為中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行。
新規(guī)定：實(shí)行由政府按隸屬關(guān)系委托全國(guó)和各省級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心通過(guò)招投標(biāo)方式確定國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行。參與競(jìng)標(biāo)的銀行必須是經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)、有條件經(jīng)辦國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的銀行。
變化四：曝光違約借款學(xué)生名單
新規(guī)定：國(guó)家助學(xué)貸款管理中心要以已建立的國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息查詢系統(tǒng)為依托，進(jìn)一步完善對(duì)借款學(xué)生的信息管理，對(duì)借款學(xué)生的基本信息、貸款和還款情況等及時(shí)進(jìn)行記錄，加強(qiáng)對(duì)借款學(xué)生的貸后跟蹤管理，接受經(jīng)辦銀行對(duì)借款學(xué)生有關(guān)信息的查詢；并將經(jīng)辦銀行提供的違約借款學(xué)生名單在新聞媒體及全國(guó)高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)網(wǎng)站公布。
以前下發(fā)的助學(xué)貸款政策和補(bǔ)充條款中沒(méi)有相關(guān)規(guī)定。
變化五：建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金
新規(guī)定：新下發(fā)的文件提出，為鼓勵(lì)銀行積極開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，按照“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”原則，建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。按隸屬關(guān)系，由財(cái)政和普通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償，具體比例在招投標(biāo)時(shí)確定。專項(xiàng)資金由財(cái)政和普通高校各承擔(dān)50%；每所普通高校承擔(dān)的部分與該校畢業(yè)學(xué)生的還款情況掛鉤。